Российские МФО хотят выдавать больше микрозаймов без отказов и учета уровня долговой нагрузки клиентов. Это позволит им нарастить портфели займов, которые сократились при пандемии COVID-19. Представители МФО просят ЦБ увеличить минимальную сумму микрокредитов, которые можно оформлять клиентам без просчета ПДН (показатель долговой нагрузки). Сейчас этот параметр составляет 10 тысяч рублей, а в микрофинансовых организациях хотят его поднятия до 15-30 тысяч в отечественной валюте.
Данную идею обсуждали на экспертном совете по микрозаймам регулятора. С предложением об увеличении порогового значения выступили представители ID Finance и МФК «Займер». Эти компании занимают лидирующие позиции на российском рынке микрокредитования по объемам портфелей. В настоящий момент, если оформляется займ свыше 10 тысяч рублей, а клиент имеет ПДН более 50%, есть требование по созданию микрофинансовой организацией повышенных резервов, а это негативно сказывается на нормативах достаточности капитала.
Поэтому все МФО имеют свой интерес в том, чтобы снизить выборку микрокредитов с повышенным риском. Руководитель МФК «Займер» считает, что повышение нижней планки является целесообразным. По его заявлениям, регулятор принял во внимание все аргументы от микрокредитных компаний. А вот в Центробанке сказали, что данный вопрос еще необходимо тщательно прорабатывать.
Аргументы микрофинансовых организаций
Практически все крупные микрокредитные компании поддерживают повышение нижнего порога займов без необходимости расчета ПДН. Руководители МФО и эксперты заявляют о повышении до 15, 20 и даже 30 тысяч в отечественной валюте. Руководитель СРО «МиР» Э. Мехтиев заявил, что доля клиентов, имеющих неофициальный доход, высока, поэтому данные, по которым рассчитывается ПДН, не всегда отражают реальную ситуацию. Также участники утверждают, что уровень закредитованности мало связан с суммой кредита. Например, в среднем ПДН заемщиков при ссудах 25-30 тысяч выше, чем ПДН у клиентов, оформляющих ссуды на 30-40 тысяч в отечественной валюте.
На что повлияет повышение
Руководитель агентства «Эксперт РА» И. Алексеев заявил, что желание микрофинансовых организаций поднять данный порог имеет под собой как ситуацию на рынке кредитования, так и интересы бизнеса. Банки ужесточили кредитную политику, поэтому логично, что клиенты переходят в МФО и хотят оформлять большие суммы займов.
Требования по расчету ПДН было введено в 2020 году, и по итогам года портфель микрозаймов впервые сократился. Процесс выдач замедлился, и особенно это стало заметно в период максимальных ограничений в связи с COVID-19. Эксперты считают, что рост суммы кредита без необходимости просчитывать показатель долговой нагрузки может стимулировать сегмент микрокредитования. По их мнению, регулятор мог бы сделать временные послабления для МФО, пока ситуация с кредитными рисками не придет в норму.
По данным ID Finance, ссуды до 10 тысяч рублей сейчас составляют примерно 42% от всех выдач в портфеле компании. Если повысить порог без ПДН до 15 тысяч рублей, МФО будет выдавать на 19,5% больше займов. В МФК «Лайм-Займ» заявили, что в случае поднятия границы до 20 тысяч в отечественной валюте, компания сможет оформлять без просчета ПДН примерно в полтора раза больше кредитов, а в денежном выражении этот показатель будет еще выше.
Возможные последствия изменений для граждан
Центробанк РФ сообщил, что в период коронавирусных ограничений у МФО стало больше клиентов, так как «короткие» кредиты оформляют в основном на необходимые товары – продукты питания, лекарства, одежду и прочее. Если оценивать сегмент микрозаймов в целом, то среднее число займов на одного должника составляет 1,67 кредита (на начало 2021 года). При этом регулятор напоминает о том, что подходить к получению микрозайма нужно ответственно.
Средняя задолженность равна 12,5-13,5 тысячи рублей. Если повысить нижний предел, при котором не нужно выполнять просчет ПДН, этом может стать причиной повышения уровня закредитованности населения России. Поэтому принимать подобное решение необходимо с учетом действительной экономической ситуации в стране. Пока цены на все растут, а реальные доходы населения не успевают за ними.
